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Glosario de seguros en México
Del regulador a la cédula, de la carátula al recibo, de la comisión directa a la persistencia. Sólo México: las mismas palabras que usan las aseguradoras, la CNSF y tu promotoría.
Reguladores y organismos
Quién autoriza, vigila y defiende en el sector asegurador mexicano.
- CNSFComisión Nacional de Seguros y Fianzas
El regulador federal del sector asegurador y afianzador. Autoriza a las aseguradoras, expide y refrenda las cédulas de agente, fija requisitos de capital y supervisa a los intermediarios. Depende de la Secretaría de Hacienda.
En SurifyEl módulo de Promotorías registra el tipo y la vigencia de la cédula CNSF de cada agente y avisa antes de que venza.
Ver también:Cédula de agenteRefrendo de cédulaSHCP
- AMISAsociación Mexicana de Instituciones de Seguros
La asociación gremial de las aseguradoras. Publica estadísticas del sector, opera sistemas compartidos contra el fraude y coordina procesos entre compañías.
Ver también:Aseguradora
- CONDUSEFComisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
El organismo de protección al usuario financiero. Atiende quejas de los asegurados contra aseguradoras e intermediarios y publica información comparativa de productos.
- SATServicio de Administración Tributaria
La autoridad fiscal. Importa en seguros porque las primas y las comisiones se documentan con CFDI y tienen tratamiento fiscal propio.
Quién es quién en el mercado
Aseguradoras, intermediarios y las figuras que aparecen en un contrato de intermediación.
- AseguradoraInstitución de seguros · Compañía de seguros · Carrier
La empresa que asume el riesgo y paga los siniestros. El nombre legal es Institución de Seguros; en la práctica se dice aseguradora o compañía. Es quien emite la póliza y quien paga la comisión al intermediario.
En SurifyCada póliza se registra con su aseguradora y la analítica permite desglosar la cartera por compañía. La IA reconoce las carátulas de las aseguradoras listadas en /aseguradoras.
Ver también:ReaseguradoraPólizaComisión directa
- Reaseguradora
La compañía que respalda a la aseguradora en riesgos grandes o catastróficos. Para el agente y el cliente es invisible; se menciona para no confundirla con la aseguradora.
Ver también:Aseguradora
- Agente persona físicaAgente de seguros · Agente independiente
Una persona con cédula propia expedida por la CNSF, autorizada para intermediar seguros. Es la figura más común: trabaja su propia cartera, ya sea de forma independiente o dentro de una promotoría.
En SurifyEs el usuario típico de Surify: una organización con su cartera, su pipeline y su WhatsApp. Dentro de una promotoría, cada agente tiene su propia subcuenta.
Ver también:Cédula de agentePromotoría de segurosAgente persona moral
- Agente persona moralDespacho de agentes · Broker
Una empresa autorizada por la CNSF como agente. Tiene su propia cédula y opera a través de apoderados. En el habla del mercado, un «broker» suele ser un agente persona moral que trabaja con muchas aseguradoras; legalmente sigue siendo un agente.
Ver también:ApoderadoAgente persona física
- Apoderado
La persona que actúa a nombre de un agente persona moral con la autorización de éste. Su facultad para intermediar depende de la cédula de la empresa, no de una propia.
Ver también:Agente persona moral
- Promotoría de segurosPromotoría
La estructura que agrupa a varios agentes persona física bajo una misma operación: recluta y da de alta agentes, los capacita, negocia comisiones con las aseguradoras, lleva el cumplimiento regulatorio y administra la cobranza de comisiones. El contrato de intermediación con la aseguradora suele estar a nombre de la promotoría, por lo que, cuando un agente se va, la cartera se queda con ella.
En SurifyEl plan Promotoría replica esta estructura: una cuenta principal con la vista consolidada de la red y una subcuenta aislada por agente. La cartera de un agente que sale se transfiere a la Casa o a otro agente.
Ver también:Agente persona físicaContrato de intermediaciónCarteraSubcuenta de agente
- Agente cautivo e independienteAgente exclusivo
Un agente cautivo coloca negocio con una sola aseguradora; uno independiente trabaja con varias. Ninguna de las dos es una categoría de cédula distinta: es una relación comercial.
Ver también:Agente persona físicaConvenio comercial
- Ajustador
Quien investiga y valúa un siniestro a nombre de la aseguradora para determinar la indemnización. Tiene una autorización distinta a la de los agentes.
Ver también:SiniestroIndemnización
Cédulas de agente
La autorización de la CNSF para intermediar seguros, por tipo de riesgo.
- Cédula de agenteCédula CNSF · Autorización de agente
La autorización que la CNSF otorga a una persona o empresa para intermediar seguros. Se clasifica por letra según el tipo de riesgo que puede intermediar y hay que refrendarla periódicamente. Sin cédula vigente no se puede colocar negocio.
En SurifyEn Alta de Agentes se registra qué cédula persigue cada candidato, y en Agentes se ve el semáforo de vigencia de la cédula de toda la red.
Ver también:Cédula A (A1 y A2)Cédula B (B1 y B2)Refrendo de cédulaCNSF
- Cédula A (A1 y A2)
Autoriza a intermediar riesgos de personas físicas o individuales. A1 cubre seguros de personas: vida, gastos médicos mayores, accidentes personales y salud. A2 cubre seguros de daños individuales: autos particulares, hogar y propiedad privada.
Ver también:Cédula de agenteGastos médicos mayoresAutos
- Cédula B (B1 y B2)
Autoriza riesgos empresariales y colectivos. B1 cubre seguros de personas a nivel grupo o colectivo; B2, seguros de daños empresariales.
Ver también:Cédula de agenteDaños
- Cédula C
Riesgos especiales: marítimo y transportes, incendio y otros riesgos técnicos.
Ver también:Cédula de agente
- Cédula D
Seguros agrícolas y de animales.
Ver también:Cédula de agente
- Cédula E
Seguros de crédito.
Ver también:Cédula de agente
- Cédula F
Intermediación de fianzas, que se regulan bajo un marco distinto al de los seguros.
Ver también:Cédula de agenteFianzas
- Cédula H
Seguros de caución. Requiere contar antes con las cédulas A, B y C.
Ver también:Cédula de agente
- Cédula M
Comercialización de seguros masivos, los productos estandarizados que se venden en volumen.
Ver también:Cédula de agente
- Refrendo de cédulaRenovación de cédula
La renovación periódica de la cédula ante la CNSF, que exige acreditar capacitación. Una cédula vencida deja al agente sin facultad legal para intermediar hasta que la refrende.
En SurifyLa vigencia de la cédula es uno de los semáforos del roster de agentes de la promotoría.
Ver también:Cédula de agenteCapacitación continua
Roles en una póliza
Las personas que aparecen en una carátula y qué papel juega cada una.
- ContratanteTomador
Quien firma el contrato con la aseguradora y se obliga a pagar la prima. Con frecuencia es la misma persona que el asegurado, pero no siempre: una empresa puede contratar la póliza de sus empleados.
En SurifyLa IA identifica al contratante en la carátula y lo distingue de los asegurados.
Ver también:AseguradoBeneficiario
- Asegurado
La persona o el bien cuyo riesgo está cubierto por la póliza.
Ver también:ContratanteBeneficiarioSuma asegurada
- Beneficiario
Quien recibe la indemnización cuando ocurre el siniestro. Es central en vida y accidentes personales; en daños suele coincidir con el asegurado.
Ver también:AseguradoIndemnización
- Agente de ventaAgente vendedor
El agente que colocó originalmente la póliza.
En SurifyLa analítica distingue «agente que vendió» de «agente que atiende», que se separan tras una transferencia de cartera.
Ver también:Agente de servicio
- Agente de servicio
El agente que atiende hoy al cliente. Normalmente es el mismo que vendió, pero cambia cuando la cartera se reasigna o se transfiere.
Ver también:Agente de ventaCartera
La póliza y su ciclo de vida
De la cotización a la renovación o la cancelación.
- Póliza
El contrato de seguro: quién está cubierto, contra qué, por cuánto, durante qué periodo y a cambio de qué prima. Se identifica por un número que asigna la aseguradora.
En SurifyLa póliza es la unidad central de la cartera: vive en el expediente del cliente con su programa de pagos, sus documentos y su historial.
Ver también:CarátulaVigenciaPrima totalRamo
- CarátulaCarta carátula · Carátula de póliza
La primera página de la póliza, que resume sus condiciones particulares: contratante y asegurados, coberturas y sumas aseguradas, vigencia, primas y forma de pago. Cada aseguradora tiene su propio formato.
En SurifyEs el documento que la IA de Surify lee. Se sube el PDF y quedan capturados número de póliza, vigencia, primas, coberturas y asegurados, listos para revisar.
Ver también:PólizaPrima totalSuma asegurada
- CotizaciónPropuesta
La propuesta de precio y coberturas que se le presenta al prospecto antes de llenar la solicitud.
En SurifyEn el pipeline de ventas, «Cotizando» suele ser una de las etapas por las que pasa una oportunidad.
Ver también:SolicitudOportunidad
- Solicitud
El formulario que el contratante llena para pedir el seguro. Con ella la aseguradora suscribe el riesgo y, si lo acepta, emite la póliza.
Ver también:CotizaciónSuscripciónEmisión
- Suscripción
El análisis con el que la aseguradora decide si acepta el riesgo, en qué condiciones y a qué prima.
- Emisión
El momento en que la aseguradora crea formalmente la póliza y le asigna número. La fecha de emisión suele ser anterior al inicio de la vigencia.
En SurifyLa IA distingue la fecha de emisión del inicio de la vigencia; si la carátula no la trae, la deja vacía en vez de inventarla.
- Vigencia
El periodo durante el cual la cobertura está activa, normalmente doce meses. Se expresa como «del … al …».
En SurifyLas fechas se muestran siempre en formato mexicano (día-mes-año) y los avisos de vencimiento se calculan a partir del fin de vigencia.
Ver también:RenovaciónEmisión
- Suma aseguradaLímite de responsabilidad
El monto máximo que la aseguradora paga por una cobertura. Cada cobertura de la póliza puede tener la suya.
- Cobertura
Cada riesgo específico que la póliza ampara, con su propia suma asegurada y, en su caso, deducible y coaseguro. Una póliza de autos, por ejemplo, combina daños materiales, robo total y responsabilidad civil.
Ver también:Suma aseguradaDeducible
- Deducible
La parte del siniestro que absorbe el asegurado antes de que la aseguradora pague. Puede ser un monto fijo o un porcentaje de la suma asegurada.
Ver también:CoaseguroSuma asegurada
- Coaseguro
El porcentaje del gasto que el asegurado comparte con la aseguradora después del deducible. Es habitual en gastos médicos mayores.
Ver también:DeducibleGastos médicos mayores
- Cláusula
Cada disposición del contrato: qué cubre, qué excluye, cómo se reclama, cómo se cancela.
- Endoso
Una modificación a una póliza vigente: cambio de domicilio, de vehículo, de beneficiarios, de coberturas o de suma asegurada. Se documenta por separado y puede cambiar la prima.
En SurifyLos cambios a una póliza quedan en su historial, con qué se modificó y cuándo.
- Renovación
La continuación de la cobertura al terminar la vigencia, con una nueva póliza o un nuevo periodo. Puede ser automática o requerir gestión del agente, y es donde se pierden más clientes por descuido.
En SurifyLos recordatorios de vencimiento salen antes del fin de vigencia y la renovación conserva el historial de la póliza anterior.
Ver también:VigenciaPersistenciaCancelación
- Cancelación
La terminación de la póliza antes del fin de su vigencia. Puede ser a solicitud del contratante, por falta de pago —la causa más frecuente— o de oficio por decisión de la aseguradora.
Ver también:RenovaciónRecibo
- Siniestro
La ocurrencia del evento cubierto: el choque, la hospitalización, el fallecimiento, el robo. A partir de él se abre la reclamación ante la aseguradora.
En SurifyEl módulo de Siniestros lleva cada trámite con su estatus —integración, en dictamen, aprobado, pagado— y su checklist de documentos.
Ver también:IndemnizaciónAjustadorDeducible
- Indemnización
El pago que hace la aseguradora al resolver un siniestro procedente, ya sea por reembolso o por pago directo al prestador.
Ver también:SiniestroBeneficiario
Primas, recibos y pagos
Cómo se compone lo que paga el contratante y cómo se fracciona.
- Prima neta
El costo puro de la cobertura, calculado por la aseguradora según el riesgo. Es la base sobre la que se agregan derecho de póliza, recargos e IVA.
En SurifySiempre es menor que la prima total; la IA lo usa como una de sus comprobaciones al leer la carátula.
Ver también:Prima totalDerecho de pólizaRecargo por pago fraccionado
- Derecho de pólizaGastos de expedición
La cuota fija que cobra la aseguradora por emitir la póliza. Se paga completa en el primer recibo, no se reparte entre los pagos fraccionados.
Ver también:Primer recibo y recibos subsecuentesPrima total
- Recargo por pago fraccionado
El costo financiero de pagar la prima en partes en lugar de anual. Se distribuye entre todos los recibos, a diferencia del derecho de póliza.
Ver también:ReciboForma de pagoDerecho de póliza
- IVA en seguros
El impuesto al valor agregado del 16 % que aplica a la mayoría de los ramos. Los seguros de vida están exentos y algunos productos de accidentes y salud tienen tratamiento particular.
Ver también:Prima totalVida
- Prima totalPrima bruta
Lo que efectivamente paga el contratante: prima neta más derecho de póliza, más recargo por pago fraccionado, más IVA.
En SurifyLa carátula la imprime y la IA la captura junto con su desglose, para que el programa de pagos cuadre con lo que la aseguradora cobra.
Ver también:Prima netaDerecho de pólizaIVA en seguros
- Forma de pagoPeriodicidad · Conducto de cobro
Cada cuánto se paga la prima: anual, semestral, trimestral o mensual. Determina cuántos recibos tiene la vigencia y, con el recargo, cuánto cuesta cada uno.
En SurifyCon la forma de pago y las primas, Surify arma el programa de pagos recibo por recibo.
Ver también:ReciboRecargo por pago fraccionado
- Recibo
Cada uno de los pagos en que se divide la prima de una vigencia. Una póliza semestral tiene dos recibos; una mensual, doce. Cada recibo tiene fecha límite de pago y un periodo de gracia antes de que la cobertura se suspenda.
En SurifyEl programa de pagos muestra qué recibos ya se cobraron y cuáles siguen; el reporte de Pagos y Vencimientos concentra los vencidos y los próximos.
Ver también:Primer recibo y recibos subsecuentesForma de pagoCancelación
- Primer recibo y recibos subsecuentes
Con pago fraccionado, los recibos no son iguales: el primero es mayor porque carga el derecho de póliza completo con su IVA, y los subsecuentes son iguales entre sí. Nunca se obtiene dividiendo la prima total entre el número de recibos.
En SurifySi la carátula imprime «prima primer recibo», la IA la toma tal cual; los recibos subsecuentes se derivan del resto.
Ver también:ReciboDerecho de póliza
Ramos
Las líneas de negocio en que se organiza el seguro en México.
- RamoLínea de negocio · Operación
La línea de negocio en que se clasifica un seguro: vida, accidentes y enfermedades, daños. Dentro de cada operación hay ramos más específicos, como autos o gastos médicos mayores.
En SurifyCada póliza tiene un ramo y la analítica permite cortar la cartera por ramo o por operación CNSF.
Ver también:AutosGastos médicos mayoresVidaDaños
- AutosAutomóviles · Seguro de auto
El ramo de mayor volumen en el mercado individual. Cubre daños materiales, robo total, responsabilidad civil y gastos médicos a ocupantes, entre otras coberturas. Las flotillas son su versión empresarial.
En SurifyEn pólizas de autos la IA también captura marca, modelo, serie y placas del vehículo.
Ver también:RamoResponsabilidad civil
- Gastos médicos mayoresGMM · Seguro de salud
El seguro de hospitalización y tratamientos médicos de alto costo. Se caracteriza por su deducible, su coaseguro y su suma asegurada por padecimiento o por año, y por la red de hospitales que cubre.
- VidaSeguro de vida · Vida individual · Vida grupo
Paga una suma asegurada a los beneficiarios al fallecer el asegurado, o al propio asegurado en productos dotales y de inversión. Incluye vida individual, vida grupo, temporal, dotal y vida con ahorro. Exento de IVA.
Ver también:BeneficiarioAhorro y retiroIVA en seguros
- Ahorro y retiroVida inversión · Plan personal de retiro · Dotal
Productos de vida con componente de ahorro o inversión, incluidos los planes de retiro con beneficios fiscales. El agente los administra como pólizas, con sus aportaciones periódicas.
- DañosCasa habitación · Hogar · Empresarial
La operación que cubre bienes: casa habitación, negocio o empresa, transporte de mercancías, construcción y equipo electrónico, entre otros.
Ver también:RamoResponsabilidad civil
- Accidentes personalesAP
Cubre muerte accidental, invalidez y gastos médicos derivados de un accidente. Frecuente como producto individual, escolar o de grupo.
- Responsabilidad civilRC
Cubre los daños que el asegurado cause a terceros. Va incluida en autos y en muchas pólizas empresariales, y existe como póliza propia para profesionistas, incluidos los propios agentes de seguros.
En SurifyEn Alta de Agentes se controla la vigencia de la póliza de responsabilidad civil del agente junto con la de su cédula.
- PensionesRentas vitalicias
Seguros que pagan una renta periódica, muchas veces ligados al retiro bajo las leyes de seguridad social.
Ver también:Ahorro y retiro
Comisiones y cartera
Cómo gana un intermediario y cómo se mide su libro de negocio.
- Comisión directaComisión de primer año
La comisión que paga la aseguradora por una póliza nueva en su primer año. Es la tasa más alta y varía por ramo y por convenio.
Ver también:Comisión de renovaciónConvenio comercial
- Comisión de renovación
La comisión recurrente por cada renovación de la póliza. Es menor que la directa, pero es la que construye el ingreso estable de una cartera con buena persistencia.
Ver también:Comisión directaPersistencia
- Comisión sobre primas devengadas
La comisión se paga conforme el cliente paga sus recibos, no al emitirse la póliza. Un recibo que no se cobra es una comisión que no llega.
Ver también:ReciboCuenta corriente
- BonoOverride · Bono de producción
Un pago adicional de la aseguradora por alcanzar metas de volumen, persistencia o calidad de cartera. En las promotorías, el override es la parte que la promotoría recibe sobre la producción de sus agentes.
Ver también:PersistenciaPromotoría de seguros
- Convenio comercial
El acuerdo entre aseguradora e intermediario que fija las tasas de comisión, bonos y condiciones por ramo.
Ver también:Contrato de intermediaciónComisión directa
- Contrato de intermediación
El contrato formal entre la aseguradora y el intermediario que autoriza la colocación de negocio y el pago de comisiones. En una promotoría suele estar a nombre de la promotoría y no del agente individual: por eso la cartera se queda con ella cuando un agente sale.
Ver también:Promotoría de segurosCarteraConvenio comercial
- Cuenta corriente
El estado de cuenta entre aseguradora e intermediario: comisiones devengadas, pagadas y pendientes.
Ver también:Comisión sobre primas devengadas
- Persistencia
El porcentaje de la cartera que se conserva: pólizas que renuevan o recibos que se pagan frente a los que caen. Define los niveles de bono y es el indicador con el que las promotorías comparan a sus agentes.
En SurifyEl resumen de la promotoría muestra la persistencia consolidada y por agente, junto con el ranking de producción.
Ver también:RenovaciónBonoCartera
- CarteraLibro de negocio · Book
El conjunto de pólizas y clientes que un agente o una promotoría administra. Se mide por prima emitida, número de pólizas y persistencia.
En SurifyEs lo que Surify ordena: la cartera de un agente en su organización, y la de toda la red consolidada en la cuenta de la promotoría.
Ver también:PersistenciaPromotoría de segurosTransferencia de cartera
- Transferencia de carteraReasignación de cartera
El traspaso de las pólizas y clientes de un agente a otro o a la propia promotoría, típicamente cuando un agente sale de la red.
En SurifyEn Surify la organización del agente que sale queda en sólo lectura y su cartera pasa a la Casa o a otro agente, con bitácora de qué se movió y cuándo.
Ver también:CarteraPromotoría de segurosAgente de servicio
Fiscal y documentación
Identificadores y comprobantes que exige toda operación en México.
- RFCRegistro Federal de Contribuyentes
La clave fiscal de personas y empresas ante el SAT. Aparece en la carátula del contratante y es obligatoria en cualquier CFDI.
En SurifyLa IA lo captura del contratante cuando la carátula lo imprime.
- CFDIComprobante Fiscal Digital por Internet · Factura electrónica
La factura electrónica obligatoria que se timbra ante el SAT. Las aseguradoras emiten CFDI por las primas; los intermediarios, por sus comisiones.
Ver también:SATRFCRégimen fiscal
- Régimen fiscal
La categoría bajo la que un contribuyente tributa: Régimen Simplificado de Confianza, actividades empresariales y profesionales, régimen general, entre otros. Determina cómo se facturan y declaran las comisiones.
Cumplimiento
Obligaciones que un agente o una promotoría tiene que mantener al día.
- PLDPrevención de lavado de dinero
Las obligaciones de prevención de lavado de dinero: capacitación anual del intermediario, identificación del cliente y reportes por operaciones arriba de ciertos umbrales.
Ver también:Identificación del clienteCapacitación continua
- Capacitación continua
Las horas de formación que la CNSF exige para mantener y refrendar la cédula. Las promotorías suelen organizarla para su red.
Ver también:Refrendo de cédulaPromotoría de seguros
- Identificación del clienteConoce a tu cliente · KYC
Los documentos que el intermediario debe recabar del contratante —identificación oficial, comprobante de domicilio, RFC— según el ramo y el monto de la prima.
En SurifyEl expediente del cliente guarda estos documentos junto con sus pólizas.
- Aviso de privacidadLFPDPPP
El documento que la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares obliga a poner a disposición de los clientes, explicando qué datos se recaban y para qué.
En SurifyEl aviso de privacidad de Surify está en /aviso-privacidad.
Términos dentro de Surify
Cómo se llaman las cosas dentro del producto y a qué concepto del mercado corresponden.
- Organización
La cuenta de un agente o de un despacho dentro de Surify: sus contactos, pólizas, pipeline, WhatsApp y usuarios. Los datos de una organización nunca se mezclan con los de otra.
Ver también:Subcuenta de agenteCartera
- Subcuenta de agenteCuenta hija
La organización de un agente dentro de una promotoría. El agente ve su CRM completo y nada más; la promotoría ve la información consolidada de todas sus subcuentas y cubre su facturación.
Ver también:Promotoría de segurosAlcanceOrganización
- Casa
La cartera propia de la promotoría, la que no está asignada a ningún agente. Es a donde se transfiere la cartera de un agente que sale mientras se reasigna.
Ver también:Transferencia de carteraPromotoría de seguros
- Alcance
El filtro del resumen de la promotoría que decide qué se está viendo: toda la red consolidada o una sola subcuenta. Todo el tablero se recalcula al cambiarlo.
Ver también:Subcuenta de agenteWidget
- Expediente del clienteFicha del cliente
La vista completa de un contacto: datos, etiquetas, campos personalizados, pólizas, documentos, conversaciones de WhatsApp, notas y toda la actividad de la relación.
Ver también:PólizaIdentificación del cliente
- OportunidadProspecto · Lead
Una venta en curso dentro del pipeline: a quién se le vende, qué ramo y aseguradora le interesan, en qué etapa va, quién la atiende y cuándo se espera cerrar.
Ver también:PipelineCotización
- PipelineEmbudo de ventas
El tablero de etapas por las que pasa una oportunidad, del primer contacto a la póliza emitida. Cada organización define sus etapas y puede tener más de un pipeline, por ramo o por tipo de venta.
Ver también:Oportunidad
- WidgetLienzo de analítica
Un tablero de analítica armado por el usuario con una o varias gráficas —KPI, columna, barra, pastel, dona, tabla o línea— calculadas sobre los datos reales de la cartera. «Inicio» es el widget fijo de la página principal.
Ver también:AlcancePersistencia
- Lectura de carátula con IAExtracción de póliza
La función que lee el PDF de una carátula y captura sus datos en el formulario de alta de póliza, para que el agente sólo revise y confirme. Cuenta contra el cupo mensual de lecturas del plan.